星恒网赚河南考生成绩查基金收益不好:债券基金靠什么

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此外,某些消费品的大众化和无波动消费正转向追求高质量、差异化和多样化的选择性消费。2018年,中国社会消费品零售总额为38.1万亿元,比上年增长9.0%。虽然增长率比上年下降了1.2个百分点,但最终消费总体增长(包括服务消费)对经济增长的贡献率为76.2%,比上年上升了18.6个百分点。 与商品消费相比,服务消费保持了较快的增长。旅游、文化、体育、养老和家政都是非常活跃的服务。根据商务部的信息,2017年服务消费占居民消费的49.2%,比2012年增长5.2个百分点。2018年服务消费比重达到49.5%,比上年增长0.3个百分点,这也解释了2018年中国社会消费品零售总额增长率下降的原因。在国际上,2018年美国的服务消费比例达到68.9%,其次是日本59.4%,英国58%,法国54%,德国52%。中国占49.5%,接近德国和其他欧洲大陆国家。 截至7月25日上午11点,济南市疾病预防控制中心实验室检测出宋内志贺氏菌为导致幼儿园儿童疾病的病原菌。截至7月26日17: 20,46例确诊符合病例定义,其中10例住院。目前,住院患儿病情稳定好转,3名患儿治愈出院。[党的第十九次代表大会的报告指出,我国的主要社会矛盾已经转变为人民日益增长的对更好生活的需求与不平衡和不充分发展之间的矛盾。人们对食物、衣服、住房和交通的基本需求已经转变为对公平、环境、各种公共产品和公共服务的更多需求。 图片来源:济南市委宣传部官方微博截图 近年来,中国城乡居民恩格尔系数大幅下降。2017年,食品消费支出仅占城镇居民总支出的28%左右,仅占农村居民总支出的32%左右。消费支出的增长日益转向其他消费领域。 8。新的城乡和地区关系塑造了新的分工,扩大了新的交流 Zhongxin.com 7月26日据济南市中心区委员会宣传部官方微博报道,近日,济南中心区一所私立幼儿园的许多儿童都不同程度地出现了呕吐、腹泻、发烧等症状。经检测,导致儿童疾病的病原菌是宋内志贺菌。截至26日下午,46例确诊符合病例定义,其中10例住院。目前,住院患儿病情稳定,有所好转,3名患儿治愈出院。 中国高质量 经济发展十大趋势与商品消费相比,服务消费保持较快增长。旅游、文化、体育、养老和家政都是非常活跃的服务。根据商务部的信息,2017年服务消费占居民消费的49.2%,比2012年增长5.2个百分点。2018年服务消费比重达到49.5%,比上年增长0.3个百分点,这也解释了2018年中国社会消费品零售总额增长率下降的原因。在国际上,2018年美国的服务消费比例达到68.9%,其次是日本59.4%,英国58%,法国54%,德国52%。中国占49.5%,接近德国和其他欧洲大陆国家。 照片来源:济南市委宣传部官方微博截图 人工智能在制造业探索中的应用正在形成四种典型的应用模式。一是提高制造效率,二是优化生产流程,三是优化供应链管理效率,四是提高售后运营和维护价值。在深化技术应用的同时,资本投资的耦合也日益加强。在技术突破和应用需求的双重推动下,人工智能技术走出了实验室,加速了其对行业各个领域的渗透,大大提高了产业化水平。在这个过程中,资本作为工业发展的加速器发挥了重要作用。仅2018年上半年,人工智能领域的全球融资规模就达到435亿美元,其中中国投资规模达到317亿美元,占全球70%以上。同时,人工智能已经广泛应用于智能机器人、无人机、金融、医疗保健、安全、自动驾驶、搜索、教育等领域。其中,自动驾驶是人工智能领域最具商业前景的着陆领域之一。一汽、SAIC、BAIC、长安、东风等国内传统汽车企业在智能和自主驾驶方面投入了大量资金。 济南市委宣传部表示,市市场监督局接到报告称,该区一所私立幼儿园的许多儿童都有不同程度的呕吐、腹泻、发烧等症状。相关市政部门和执法人员立即赶赴现场开展处置工作,收集配方和样品记录,封存食品样品冰箱,收集粪便和呕吐物样品,送济南市疾病预防控制中心检测。 今后,中国将进一步建设和完善“一带一路”外商投资信息平台,减少企业外商投资信息的不对称性。合理引导“一带一路”企业投资方向,促进优势产能向沿线国家转移,改善“一带一路”重点行业和重点地区企业投资布局,提高“一带一路”投资质量,实现与东道国互利共赢。 截至7月25日上午11点,济南市疾病预防控制中心实验室检测出宋内志贺氏菌为导致幼儿园儿童疾病的病原菌。截至7月26日17: 20,46例确诊符合病例定义,其中10例住院。目前,住院患儿病情稳定好转,快速赚钱的方法,3名患儿治愈出院。 工业生产与农业生产的对立、物理化学经济与生物经济的对立是传统城乡交流和城乡关系的基本内容。然而,在现在和未来,会有颠覆性的变化,发展趋势将是:主要城市和经济核心区将由智能服务(科技研发设计等)主导。)、数据信息、数字经济和公共产品生产;中小城市以工业物化经济和劳务经济为主。农村以生物经济和生态经济为主,三者之间形成了新的交流关系。这不仅为各种劳动要素提供了更广阔的就业空间,而且形成了更加细致、精致的专业分工。城乡和区域交流关系的内容更加多样,发展空间更大。

梦幻西游赚钱五年转型成绩寥寥,银行错过了什么,又做错了

在《2018年年报》中,肇星深刻反思了金融技术对传统金融机构的影响:

“在过去十年里,传统金融机构沮丧地目睹了用金融技术重新定义零售业务的整个过程,从支付到存贷款、财富管理。传统银行在资金中介和信息中介中的作用受到了深刻影响,信用中介的作用也受到了威胁。随着社会发展从消费互联网向工业互联网的深入,金融技术、金融和资产管理在谷歌如何运作也迫在眉睫。”

作为一个数据密集型行业,银行业一直是科技应用的先锋——20世纪80年代的自动取款机、90年代的网上银行和10年前的移动银行——主要科技创新始终在银行业处于领先地位。为什么它错过了过去十年的金融科技革命?

正如功能机器之王诺基亚(Nokia)错过了智能机器一样,它错过了智能机器是因为不断进化的技术的过渡——诺基亚一直在努力升级硬件,使键盘更加有用,而苹果则取消了键盘,为应用体验开辟了一个新的战场。

银行业一直从降低成本和提高效率的角度看待科学技术。一旦科学技术的作用发生变化——从降低成本和提高效率到重建金融模式,银行业过去在科学技术方面的优势就不复存在,其对科学技术的持续投资也会误入歧途。互联网企业可以从头开始,但他们可以拓展自己的领域,在新的战场上一路领先。

然而,这只是问题的一个方面。

在过去的十年里,伴随着宏观经济实力的变化和增长率的变化,银行业被利润增长率减半和不良业绩的上升所淹没,错过了移动互联网最关键的两年(2012年和2013年)。

一旦醒悟并努力赶上,他发现落后一步,落后一步是不可逆转的。

落后[一步/s2/]

2011年是银行业进入艰难转型新周期前的最后一个辉煌的一年。然而,当时,每个人都没有意识到这一点。

当时,银行业仍沉浸在赚钱的巨大喜悦中。时任民生银行行长齐宏的演讲是最好的注脚:

“多年来,整个银行业的数量非常可观,尤其是今年(2011年)。整个企业的资金需求和经营压力都很大。中国银行业独特,利润高,不良率低。每个人都觉得有点无情。企业的利润如此之低,银行的利润如此之高,所以我们有时会不好意思宣布它们。”

次年3月(2012年),上市银行年报发布。在出色表现的鼓舞下,银行家们对未来普遍充满信心。例如,工行在年报中提到,“2012年肯定会是又一个充满希望和收获希望的好年”。

事实证明,2012年是银行业希望破灭的一年。那一年,商业银行税后利润增长率几乎减半(从39%降至21%),然后一路下滑,不再是过去十年的荣耀。

在这背后,与宏观经济的重大变化有着密切的关系。

自2005年以来,政府工作报告将连续七年将目标国内生产总值增长率定为每年8%,使“八项保证”理论在市场上流行起来

当经济过热时,8%的国内生产总值增长率被认为是符合标准的,不需要太高就能鼓励结构调整和节能降耗。

当经济不景气时,为了扩大就业和保持社会稳定,必须确保国内生产总值增长率达到8%,不能再低了。

慢慢地,市场开始接受“八大保证”的真理。2012年3月,政府工作报告首次将国内生产总值目标增长率定为7.5%,并解释说:

“国内生产总值增长目标略有下调,主要是逐步与十二五规划目标衔接,引导各方着力加快经济发展方式转变,有效提高经济发展质量和效率,促进实现更长期、更高水平、更优质的发展”。

通过努力工作,继续保持8%的国内生产总值增长率也许没有问题。例如,著名经济学家林毅夫当时曾提出,“中国未来仍有20年或更长的快速发展期,在此期间,中国仍能保持8%的国内生产总值增长率”。然而,政府决定放弃被市场默认为红线的“红线”。

有一个很强的拐点。此后,宏观政策发生了重大转变,中国经济进入结构调整和速度变化时期。

宏观经济政策的重大变化,加上中央政府机构的降息和利率自由化改革的推进,直接将银行从利润高速增长的“舒适区”中带走。

2012年,该行利润增长率下降了一半,突然陷入“下滑”的转折点。此时,稳定利润增长率是商业银行的首要任务。正如工行在2013年3月发布的年报中提到的,

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“目前,国际局势的不确定性和不稳定性与国内经济的不平衡、不协调和不可持续发展交织在一起。此外,由于内部转型和金融体系转型的影响,银行业的发展面临诸多挑战。......这份新的2013年试卷正等着我们用勇气、智慧和勤奋来回答”。

挑战太多了。虽然网络金融已经出现,但仅仅在战略层面上吸引银行业的注意力是不够的。

我看到了,但我没有全力以赴。这是倒退了一步。

正一步步落后于

虽然在战略层面上没有受到重视,但业务层面的压力却是正面的——宝贝理财对储蓄存款的影响,P2P高息产品对理财资金的影响,以及第三方支付对收款业务的影响。从2013年到2014年,该行的个人财务部处于领先地位。

工行推出了电子商务平台,但直到2015年3月才发布电子工行品牌升级,宣布全面启动互联网转型。

肇星银行建立了P2P模式的电子小企业,为投资者和金融家(主要是中小企业)提供金融服务平台。截至2014年底,注册用户为540,000人。介绍中国首家微信银行;招商银行和掌上生活是两个主要的应用程序,到2014年底有3613万用户。

平安银行依托平安集团的全牌照和多场景资源进行交叉营销,开展零售业务部改革。然而,直到2016年7月,零售转型战略才在全银行层面得以确立。

……

许多银行瞄准余额宝,提供婴儿融资。声音最大的是直销银行,但仍仅限于个人财务部门,仅限于将线下业务转移到网上,对数据、场景和其他较低层次的东西视而不见。

与此同时,互联网巨头在做什么?

2014年春节,微信钱包上线,第三方支付进入两大巨头争夺霸权的时代。有争议的是场景及其背后的数据。

2014年3月,政府工作报告首次提出“促进互联网金融健康发展”,为共同基金行业注入兴奋剂。

2014年12月12日,全国陷入了线下扫描的疯狂购物,移动扫描加速了线下订单的替代。

2015年上半年,前五家私人银行全部开业,八家个人信贷机构被纳入试点。

2015年6月,支付宝经历了一次重大修改,放弃了基于工具的产品理念,确立了生活服务平台的定位,为基于场景的生态布局开辟了道路。

……

银行正忙于构建应用程序,简化流程,并将业务从离线转移到在线。然而,互联网巨头一直在扩大外部场景,整合内部和外部数据,迭代大数据模型,甚至建立个人征信机构。两年后,金融技术转型已经成型。

这是后退一步,后退一步。

2015年是银行业最困难的一年。该行业净利润增长率降至2.43%的低位,许多大银行的利润增长率不到1%,所有这些都依赖较少的准备金来维持体面的增长。

进入2016年,银行告别黎明前的黑暗,净利润增速回升,终于放开双手,全力推进互联网金融转型。此时,强监管攻击互联网金融,自我管理业务的空间有限。互联网巨头计划从金融技术中寻求出路,并试图用技术赋予金融权力。

起初,世行对此不屑一顾,尤其厌恶“赋权”一词——基于技术积累,谁能赋权谁,尚不清楚。

然而,总有吃螃蟹的人尝到了流动的好处。

以芝麻信用的早期推广为例。早期食蟹店(将逐步推出)、即时消费金融、兆联消费金融等。同意与芝麻信贷合作的阿里巴巴,意外地受到支付宝流量的冲击,并迅速增长,成为淘金业中一匹接一匹的黑马。

其他尝到网络流量好处的人包括招聘。2016年,肇星银行明确“移动第一”战略,大力拓展“光”渠道获取客户,推出滴滴联名信用卡等产品。同年,发行了1114万张新信用卡,创下历史新高,仅滴滴出行就贡献了125万张。

率先与互联网平台合作的银行尝到了流量层面的好处,吸引了更多银行张开双臂。2017年,银行业发行了1.23亿张信用卡,其中近2000万张来自互联网平台。

2017年,合作成为主流,以五大分支(工农建交)与五大巨头(蚂蚁、腾讯、杜晓曼、京东、苏宁金融)携手为标志。

在交通联系下,在战争真正开始之前,银行与互联网机构握手。

用于,废弃

2016年6月,在第一届FTCC(金融技术首席技术官俱乐部)峰会上,时任蚂蚁金融服务集团总裁荆先东表达了他对金融技术赋权的看法。“无论是否帮助或颠覆生态合作伙伴,我们将从一开始就创造产品设计,从渠道和业务合作到数据合作,再到风力控制和后端服务。”

所描绘的是一幅共同努力和共同进步的画面。然而,许多银行选择抄近路,直奔流量——技术进步是无形的,绩效增长是真正的成就。

当银行放下不良情绪,悄悄地成为开放平台背后的出资者时,外部表现是开放平台上匹配业务量的爆炸性增长。

例如,自2016年下半年以来,仅在两年内,半年期贷款的建议金额就增加了近6倍,半年期信用卡的建议金额也增加了近7倍。

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金融科技开放平台上撮合量的快速增长最终体现在银行和其他特许机构资产负债表上消费贷款的快速扩张和个人贷款利润贡献的快速增加。给人的印象是零售转型取得了显著的成效。

2018年,16家上市银行(32家上市银行中的16家根据数据可用性被选为代表)的个人贷款利息占全部利息收入的比例增至42%。按照这个利率,个人贷款利息收入预计将超过企业贷款,并在2020年成为银行业最大的收入来源。

届时,银行业为期五年的零售转型将被视为成功。

真的完成了吗?

许多银行已经简化了金融技术向零售转型的转变,以及零售向消费贷款增长的转变,其次是零售线收入的比重。金融科技转型原本是一项涉及全行各方面的系统工程,但最终被归结为一个单一的数字——零售收入的比重。如果这个比例超过50%,它将是成功的。如果这个比例低于50%,同志们还需要努力工作。

抄近路,结果是又走错了路——鱼,鱼。

自2018年以来,地方监管部门一直在亮剑帮助贷款和联合贷款,对帮助贷款实施严格限制是对这一现象的纠正。

从监管的角度来看,规模并不重要,但风险很重要。规模不重要,能力重要。随着规模的扩大,潜在的科技能力都依赖于外包,如果它们没有积累风险的能力,监管自然就必须介入。

金融科技的变革始于底层系统架构的变革,从集中式和基于IOE的架构到分布式和开放式架构。底层结构没有改变,就像一辆有旧引擎的新车,只在配件和外观上努力工作,欺骗自己和他人。

第二是业务流程的重塑。发动机已被一个新的发动机取代,它操作方便高效,满足用户的体验要求。开设分支机构的一小时等待决不能重复。否则,谁好意思说他是金融科技银行?

第三,用户操作和场景的生态设置。一切都准备好了,只是在等客人来。不管准备得多么充分,如果没有用户的参与,它在商业上是不会成功的,而且这种转变也是毫无意义的。为了吸引用户,它包括设置场景和操作用户。至于银行,它们都是新事物。他们需要一点一点从头开始。他们需要努力工作,没有捷径可走。

最终,出现的是一家金融科技银行。从硬件到软件,从机制到文化,一切都是新鲜和动态的,这被认为是成功的。

许多银行省略(外包)流程,直接处理结果。好的结果——零售利润比例的增加——只能维持一段时间,而不是一辈子。

更糟糕的是,先进和过时设备的使用将导致退休。忽略的链接越多,就越难,直到它们变成无法翻过的山。慢慢地,转变不再无望。许多银行越来越像资本渠道。

也有杰出的球员

当然,这并不全是坏消息,也有突出的消息。

让我们来看看两位杰出的选手——招商银行和平安银行。

在2018年度报告中,两者的定位非常接近。肇星银行的定位是“中国最好的商业银行,创新驱动,零售领先,特色鲜明”。平安银行的定位是“中国最优秀、世界领先的智能零售银行”,两者都有很强的零售味道。

如果个人贷款利息收入>作为零售转型成功的标志,肇星银行2015年和平安银行2016年的企业贷款利息收入将达到标准。

到2018年,招商银行的零售业务将贡献其利润的54.7%,而平安银行将贡献69%。

从这个角度来看,肇星银行和平安银行的转型路径至少值得学习。

零售转型充满曲折。大纲是什么?

肇星选择以每月活跃用户(MAU,打开APP时用户是活跃的)为关键链接,并将其称为“北极星指数”(北极星是小熊座中最亮的恒星,靠近北天极,几乎面向地轴。从地球北半球的角度来看,它的位置几乎没有变化,而且它可以用来识别方向——来自百度百科全书)。其余的可以改变,但北极星保持不变。从场景生态、业务战略到流程重构和技术重组,都集中在北极星指示器——用户活动上。

2018年,招商银行应用和棕榈科生活应用的用户总数为1.48亿,每月活跃用户总数为8150万。每个应用程序约占总数的一半。

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自2014年以来,招商银行应用、棕榈人寿应用和招商银行官方微信渠道的用户数量保持快速增长。早在2014年,其官方微信粉丝就超过了1000万。也许只有充分享受用户数量快速增长的好处,招聘的战略转变才能得到促进——以每月生活用户为北极星指数。

在MAU之前,银行大多跟随AUM(资产管理规模)。在28年的财富分配效应下,对规模的追求自然会导致对富裕用户的追求。私人银行和财富管理业务将成为个人财务部门手中的明珠。每月直播的用户将会用他们的头脑获胜,迎合长尾用户,并专注于吃、喝、住、走和玩日常场景。

完全不同的游戏风格。

从AUM(资产管理规模)到茂,是“以客户为中心”的进一步下沉和渗透。这也是银行脱下西装,穿上休闲服,与公众交朋友的开始。

MAU的快速发展离不开它对景观和生态的坚持。相比之下,快速赚钱的方法,平安银行充分利用平安集团的资源,成为零售转型道路上的一匹黑马。

十多年前,肇星以零售闻名。平安银行直到2016年7月才正式启动零售转型项目。

从零售业务收入的贡献来看,平安银行在2016年仅占30%,2018年上升至53%,这是一个跳跃性增长,因为它站在了巨人平安集团的肩膀上。

截至2018年底,口袋银行应用(平安银行的官方应用)拥有6225万注册用户和2588万每月活跃用户。口袋银行的定位是“打造(平安)集团综合金融产品销售和生活服务平台”。在景观生态学方面,主要是整合平安集团的五个生态圈(金融、医疗、汽车、房地产和智慧城市)。

在集团的支持下,省去了现场施工和现场操作的麻烦,这是行业内无法推广的模式和优势。

从数据来看,平安银行的大量新用户来自平安集团内部。2014年,72%的新零售(不包括信用卡)用户来自平安集团,2018年,300万新用户来自交叉营销渠道,占30%。40%到50%的新信用卡用户也来自交叉营销渠道。

从某种意义上说,这不是平安银行的零售转型,而是平安集团的零售转型。

两位领导人的成功有其自身的原因,但它有启迪作用,很难复制。行业层面的转型问题仍然相同。

点击更改[/s2/]

过去已经过去,我们仍然需要展望未来。

银行的未来是什么?

银行业畅销书作家布雷特·金(Brett King)提出了“银行4.0”的概念。中国银行业正在实施开放银行战略——借助金融技术对传统银行业务进行解耦和重组,并通过应用编程接口(Application Programming Interface)将其嵌入场景。

“银行4.0”和开放银行战略都强调将金融嵌入和整合到场景中。“你看不见银行,但银行无处不在”似乎是银行公认的未来。

但是谁是未来开放银行的主导者呢?

开放银行描绘的图画非常美丽,文字也非常美丽。这听起来很有趣,但这是新瓶装旧酒——但我在三到五年前才开始学习“场景金融”的概念,并做了二次加工和文字游戏。

互联网金融起源于电子商务企业(如蚂蚁金融和苏宁的金融发展路径可以借鉴),孕育在场景中——如基于支付环节的支付、基于卖方销售流程的小额信贷、基于支付账户余额的宝贝财务管理——金融与场景自然融合,场景金融一度成为互联网金融的另一个昵称。

2016年后,技术的作用变得突出。互联网金融已经过渡到2.0,金融技术一词也变得流行起来。然而,尽管这些场景没有被口头提及,金融和技术巨头一直在加速场景的布局——将外部场景与技术和生态发展联系起来。

在金融嵌入场景的过程中,互联网巨头已经走出了(内部)场景-数据-技术-金融-和(外部)场景螺旋交织的道路。在他们自己的场景中诞生的数据和技术,比如水和粘合剂,将场景与金融的深度结合在一起。

相比之下,目前的开放式银行只是金融与场景之间的合作。在大多数情况下,银行和现场各方不互相交换核心数据。没有数据绑定,金融和现场只不过是完美的匹配和利益的交汇。他们远非完美和谐。

既然不可能融合,现在的银行还能主宰未来的银行吗?

赵姬友的清代诗歌说:

“杜丽的诗已被成千上万的人传世,至今并不新鲜。

这个国家有许多有才华的人,他们的诗歌和声望将流传数百年。"

这个行业不会消亡,领导者也会改变。

转型之路漫长而艰难。

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